Les flux de fonds, c'est un peu la galère. Tout le monde en fait, chacun à sa manière, et même si vous vous en occupez, vous changez probablement de format tout le temps.

Comme les stablecoins s’intègrent de plus en plus partout, j’ai l’impression de réaliser un ou deux schémas de flux de fonds par jour. Lorsqu’une fintech fait son apparition et demande un schéma de flux de fonds, tout ce qu’elle veut en réalité, c’est ce diagramme. Quelque chose comme ça, si elle ajoute les stablecoins comme option pour effectuer des paiements internationaux :

sequenceDiagram
    title: Funds Flow (Medium, CSF v1.4.5) – USD to USDC with Exchange (Modern Treasury + Brale)
    participant Business as Modern Treasury Customer
    participant MT as Modern Treasury (Instructions Only)
    participant Brale as Brale (Exchange & Settlement)
    participant Solana as Solana Blockchain
    participant Recipient as Recipient Wallet

    Business-->>MT: [DATA] Instruction: Pay ,000 to Recipient (USD)
    MT-->>Brale: [DATA] Instruction Forwarded
    Brale->>Brale: [EXCHANGE] USD to USDC
    Brale->>Solana: Transfer USDC Solana ,000
    Solana->>Recipient: Confirm Receipt

Nous avons mis au point un cadre à utiliser sur Brale, et il s’est avéré très utile. Il s’appelle le « Commons Stablecoin Format » (CSF) et consiste simplement en un ensemble de règles à fournir à un modèle de langage grand (LLM) afin qu’il n’ait pas à se demander quel format utiliser. Nous collons l’JSON CSF dans GPT et lui donnons une instruction du type : « Crée un flux de fonds pour un virement en USD converti en USDC sur Solana. » Il respecte le format à chaque fois.

Tous les flux de fonds sont générés à l’aide de Mermaid, un outil ultra-léger et rapide. Vous pouvez me voir générer un flux de fonds ici :

Les flux de fonds montrent simplement comment les éléments s’articulent entre eux – mais chacun a son propre modèle mental, ce qui conduit généralement à un énième format personnalisé. L’équipe d’Brale a donc mis au point une norme que nous pouvons intégrer à n’importe quel LLM pour nous aider à produire rapidement des flux de fonds au format « stablecoin ». Lors de l’élaboration de notre nouvelle stablecoin API, cela nous a été d’une aide précieuse dans d’innombrables discussions.

Nous avons rapidement compris qu’il s’agissait en quelque sorte d’un super-pouvoir et avons intégré certaines de ces normes (qui, pour être honnête, sont très centrées sur Brale) dans le « Commons Stablecoin Format », conçu pour servir d’ensemble de règles standard permettant de générer des flux de fonds, comme celui ci-dessus. Voici l’ensemble complet.

À partir de là, la norme génère des diagrammes en forme de sirène à peu près aussi vite que vous pouvez les copier-coller. Ce qui est génial, car cela signifie que vous n’avez pas besoin de passer 10 ans dans une fintech, une banque ou autre pour commencer à disposer d’un flux de fonds correct. Vous pouvez également, en général, faire des captures d’écran d’autres flux de fonds et demander à votre LLM préféré d’en générer un au format CSF, ce qu’il fait d’ailleurs très bien.

Normalisation du flux

Il existe ici quelques éléments très basiques qui rendent le flux de fonds un peu plus facile à lire, en s’appuyant sur les concepts de la couche de valeur (1,2).

  1. ValueType – Ce qui est transféré (par exemple, USD, USDC, SBC)

  2. TransferType – Comment cela circule (par ex. : ACH, virement bancaire, Ethereum, Canton)

  3. Exchange – Entrée d’un ValueType + TransferType et sortie d’un ValueType + TransferType.

J’ai beaucoup écrit sur cette idée par le passé, mais personne ne l’avait vraiment mise en œuvre dans un produit jusqu’à la dernière itération des mises à jour d’Brale API. La norme a été intégrée au CSF, où les virements indiquent systématiquement le « ValueType », le « TransferType » et le « Amount ». Par exemple : « SBC Base 100 », « USDC Ethereum 100 » ou « USD Wire 100 ».

À l’instar d’un schéma, la lecture est bien plus aisée lorsque la notation est cohérente.

Différents niveaux de détail dans la norme :

  • Léger – Flux de transaction simplifiés se concentrant sur les étapes essentielles.

  • Moyen – Inclut la finalité des fonds, le suivi de la conformité et la validation par la plateforme d’échange.

  • Approfondi – Suivi complet des flux, y compris la gestion des erreurs.

Pour commencer

Qu’il s’agisse d’une émission d’stablecoins financée par une banque ou d’un règlement sur la chaîne impliquant plusieurs blockchains, CSF permet une meilleure compréhension. Voici un autre exemple de transfert hors chaîne, finançant une distribution sur la chaîne en stablecoins :

"A third-party fintech initiates an offchain USD transfer to fund an onchain stablecoin distribution (e.g., USDC on Solana) to a recipient wallet."

sequenceDiagram
    title: Funds Flow (Medium, CSF v1.4.5) – Third-Party Fintech USD to USDC Distribution
    participant Business as Fintech Customer
    participant Fintech as Fintech Platform (Instructions Only)
    participant Exchange as Stablecoin Issuer / Settlement Platform
    participant Solana as Solana Blockchain
    participant Recipient as Recipient Wallet

    Business-->>Fintech: [DATA] Instruction: Pay ,000 to Recipient (USD)
    Fintech-->>Exchange: [DATA] Instruction Forwarded
    Business->>Exchange: Transfer USD Wire ,000
    Exchange->>Exchange: [EXCHANGE] USD to USDC
    Exchange->>Solana: Transfer USDC Solana ,000
    Solana->>Recipient: Confirm Receipt

et une autre où c’est l’inverse, passant de la chaîne à hors chaîne.

sequenceDiagram
    title: Funds Flow (Medium, CSF v1.4.5) – Onchain USDC Funding to Offchain USD Wire Distribution
    participant Business as Customer Wallet
    participant Fintech as Fintech Platform (Instructions + Compliance)
    participant Exchange as Stablecoin Platform / Settlement Partner
    participant Bank as Bank Network
    participant Recipient as Recipient Bank Account

    Business->>Exchange: Transfer USDC Solana ,000
    Exchange-->>Fintech: [DATA] Receipt Confirmation + Payout Instruction
    Fintech-->>Exchange: [DATA] Instruction: Convert & Wire USD
    Exchange->>Exchange: [EXCHANGE] USDC to USD
    Exchange->>Bank: Transfer USD Wire ,000
    Bank->>Recipient: Confirm Receipt

Le framework est open source et disponible sur GitHub pour adoption et contribution. Je l’utilise déjà quotidiennement chez Brale et nous espérons qu’il permettra à vos équipes de gagner du temps.

Vous trouverez la spécification du CSF et des exemples de requêtes sur GitHub – n’hésitez pas à le forker, à l’utiliser ou à y contribuer.