Saya telah mengembangkan produk FinTech selama hampir 10 tahun, dan hal ini selalu menjadi inti dari setiap percakapan dengan pihak bank yang pernah saya lakukan. Pembicaraan tersebut selalu mengarah ke berbagai arah.
Saya mengajukan pertanyaan ini di Twitter dan pada saat itu pertanyaan tersebut agak bersifat retoris. Saya mengira jawabannya akan lebih konsisten tergantung pada kasus penggunaan/kemitraan. Jawaban-jawaban tersebut mengejutkan saya dan berada pada tingkat yang jauh lebih tinggi daripada yang saya perkirakan.
Dalam waktu kurang dari 24 jam, saya menerima penjelasan mendalam tentang topik ini dari beberapa teman, seorang auditor, mantan regulator perbankan, dan seorang bankir investasi. Pertanyaan retoris saya tersebut mengisyaratkan kelemahan dalam pendekatan saya dalam mendefinisikan nilai. Saya terlalu fokus pada detail yang terlalu rendah!
Satu hal yang konsisten dalam jawaban dan komunikasi yang berlangsung melalui DM dan email: margin bunga bersih. Meskipun kami sepakat bahwa hal itu tidak terlalu berguna dalam satu analisis, selalu ada kesepakatan bahwa hal itu berguna saat mempertimbangkan bagaimana bank mungkin memprioritaskan kemitraan potensial.
Margin Bunga Bersih
Sederhananya. Bank membayar nasabahnya untuk simpanan dan ini merupakan pusat biaya bagi bank. Bank kemudian mengubah simpanan tersebut menjadi aset yang menghasilkan uang. Obligasi, pinjaman, dan sebagainya.
Berikut adalah definisi dari Investopedia:
Margin bunga bersih (NIM) adalah ukuran yang membandingkan pendapatan bunga bersih yang dihasilkan perusahaan keuangan dari produk kredit seperti pinjaman dan hipotek, dengan bunga keluar yang dibayarkan kepada pemegang rekening tabungan dan sertifikat deposito (CD).
Singkatnya, pendapatan setelah dikurangi biaya.
Memahami nilai NIM bagi sebuah lembaga keuangan
Anda bisa melakukannya sesuka hati, tetapi inilah cara saya memikirkannya setelah beberapa hari terakhir. Saya memutuskan untuk melihat 5 tahun terakhir dan menerapkan garis tren yang sesuai ke depan.
Jadi, mari kita asumsikan bahwa kemitraan target menghasilkan 00 juta dalam bentuk simpanan baru untuk sebuah bank. NIM dapat membantu kita melihat berapa nilai hipotetisnya.
Menghasilkan jutaan dolar pendapatan dari layanan non-bunga seperti layanan transaksional sudah cukup umum. Tambahkan pendapatan dari bunga, dan jelas mengapa konvergensi antara FinTech dan bank kini menjadi hal yang biasa.
Bank tidak perlu memiliki seluruh tumpukan teknologi dan FinTech tidak perlu memiliki seluruh tumpukan infrastruktur yang diatur agar semua pihak dapat berhasil.
Di mana kita bisa menemukan laporan keuangan bank?
Anda dapat mencari bank dan menemukan Margin Bunga Bersih di situs web FDIC. Pilih bank dan laporan yang digunakan adalah Rasio Kinerja dan Kondisi. Berikut adalah margin bunga bersih tahun 2019 untuk beberapa bank FinTech umum:
Jelas saya malas dan tidak repot-repot menghitung rata-rata 5 tahun maupun tren carry forward untuk gambar di atas. Saya pikir saya akan membiarkan sebagian pekerjaan itu untuk kalian semua! Karena data tersebut bersifat publik, kalian dapat mengumpulkannya sampai puas.
Data yang sama tersedia untuk Credit Unions atas permintaan melalui situs web NCUA. Butuh waktu sekitar satu jam hingga data yang saya minta muncul di kotak masuk saya.
Terima Kasih Khusus
Kepada beberapa orang di Eide Bailey yang memberikan analisis yang sangat mendalam dan cermat mengenai pertanyaan ini, serta semua orang yang menanggapi tweet tersebut. Terima kasih khusus kepada Jackson Gates yang meluangkan waktu untuk mengirimkan catatan yang sangat cermat.
Peringatan
Seperti entri saya sebelumnya, jenis data ini dapat digunakan dengan niat baik tetapi bisa menjerumuskan Anda ke dalam masalah jika tidak hati-hati. NIM menyederhanakan hal-hal secara berlebihan, dan banyak hubungan FinTech melibatkan jenis dan sumber simpanan yang memiliki kinerja berbeda. Kondisi ekonomi dapat sangat memengaruhi kinerja NIM di masa depan karena bergantung pada kualitas aset yang diinvestasikan bank.
Cara terbaik untuk memahami bagaimana bank akan menghasilkan uang dari hubungan yang Anda bangun dengan mereka adalah dengan menanyakannya langsung. Kemitraan yang baik didasarkan pada kepercayaan, dan kebanyakan bank akan dengan jujur memberitahu Anda.
Apa yang awalnya hanya sebuah tweet yang agak konyol memberi saya pengetahuan baru. Ini adalah diskusi menarik yang membantu menjawab setidaknya satu sisi dari pertanyaan “Berapa nilai satu dolar?”, yang sebenarnya adalah “Berapa nilai aset di tahun-tahun lalu yang dibantu diciptakan oleh satu dolar yang disimpan?”, yang merupakan jendela untuk memahami bagaimana bank kemungkinan memikirkan nilai dolar-dolar tersebut di masa depan.
Contoh di atas berada di angka 00 juta karena itu adalah skala relatif yang menurut saya banyak transaksi dilakukan pada level tersebut.